廣州公積金：繳存基數(shù)需達(dá)到貸款月供兩倍以上

　　上個(gè)月，廣州住房公積金官網(wǎng)《個(gè)人住房公積金貸款服務(wù)指南》一欄中關(guān)于“公積金繳存認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)”發(fā)生了變化，提到“職工是否足額繳存以繳存基數(shù)為準(zhǔn)，職工不需要提供個(gè)人收入證明”。

　　隨后，廣州住房公積金管理中心宣布，從11月開始，職工申請(qǐng)公積金貸款時(shí)不需要提供收入證明，其貸款時(shí)認(rèn)定的收入標(biāo)準(zhǔn)按照是否達(dá)到廣州市公積金繳存基數(shù)上限劃分為兩種情況：

　　●職工公積金繳存基數(shù)未達(dá)到廣州市繳存基數(shù)上限的，其個(gè)人收入以繳存基數(shù)為準(zhǔn)；

　　●繳存基數(shù)達(dá)到上限的，以其繳存基數(shù)和工資的高值認(rèn)定收入，工資以單位在中心登記的數(shù)額為準(zhǔn)。

　　昨日，大源按揭總經(jīng)理鄭大源透露，公積金因應(yīng)新政的系統(tǒng)已改造完成上線，其變化有以下幾點(diǎn)：

　　●除了貸款申請(qǐng)人之外，購(gòu)房者還可以提供配偶或其他共同產(chǎn)權(quán)人在公積金中心繳存的公積金繳存基數(shù)，而繳存基數(shù)合計(jì)只需達(dá)到申請(qǐng)公積金貸款月供兩倍以上，即符合申請(qǐng)條件。

　　●對(duì)于申請(qǐng)組合貸款的申請(qǐng)人，其商業(yè)貸款的月供部分不在計(jì)算之列。

　　●配偶如是在異地繳存公積金的，其繳存基數(shù)目前還不能納入申請(qǐng)一并計(jì)算。

例如：

　　市民張先生打算以個(gè)人名義購(gòu)買150萬元的房屋，他的公積金按照10000元繳存基數(shù)，公司和個(gè)人各繳存10%，每個(gè)月繳存公積金為2000元，現(xiàn)在公積金賬戶約有8萬元。

　　根據(jù)張先生的條件，他可以享受首付三成的首次貸款待遇，擬申請(qǐng)60萬元公積金加45萬元商業(yè)貸款。

　　按照原來的公積金可貸公式和收入證明情況，張先生申請(qǐng)公積金貸款60萬元、20年是沒問題的，所以張先生需提供月收入約1.2萬元的收入證明。

　　若按公積金新政細(xì)則“繳存基數(shù)只需要覆蓋公積金貸款月供的兩倍以上”的規(guī)定，則算出60萬元公積金貸款月均還款為3403.17元，其繳存基數(shù)只需達(dá)到3403.17*2=6806.34元即可。

　　很明顯，繳存基數(shù)不算商業(yè)貸部分將會(huì)幫助到更多計(jì)劃用公積金+商業(yè)組合貸且貸款較大的購(gòu)房一族們。

　　值得注意的是，廣州住房公積金對(duì)貸款人的信用審核也更為嚴(yán)格了。如那些年齡比較大、月供較高，而繳存基數(shù)又不到月供的兩倍的人來說，就很有可能無法申請(qǐng)到足額的公積金貸款。

　　最后，附上最新《廣州住房公積金管理中心關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》操作細(xì)則問答：

一、關(guān)于征信。

　　（一）貸記卡累計(jì)逾期6期需結(jié)清2年方可申請(qǐng)貸款。

　　1、貸記卡歷史逾期記錄未達(dá)6期，但存在當(dāng)前逾期未結(jié)清，是否需提供結(jié)清證明或還款憑證？

　　答：不需要。

　　2、累計(jì)逾期次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，是以單張貸記卡的最長(zhǎng)逾期期數(shù)計(jì)算，還是以多張貸記卡的逾期次數(shù)合并計(jì)算？例如：職工有6張貸記卡，每張逾期1期，是否算作累計(jì)6期？

　　答：累計(jì)逾期次數(shù)以單張卡的累計(jì)逾期次數(shù)計(jì)算，有多張卡的，不合并計(jì)算。

　　3、還清逾期金額后2年時(shí)間節(jié)點(diǎn)如何計(jì)算，是以最早逾期月份數(shù)計(jì)算，還是以末次逾期月份數(shù)計(jì)算？例如職工2012年有5次逾期，2016年有1次逾期，能否辦理貸款？

　　答：貸記卡逾期的判斷標(biāo)準(zhǔn)是征信報(bào)告近2年是否有累計(jì)6期（含）或以上的逾期，有則不能貸款，無則可以。2年前的逾期期數(shù)不計(jì)算。上述職工5次逾期不是在最近2年內(nèi)，可以貸款。

　　4、準(zhǔn)貸記卡是否參照貸記卡逾期標(biāo)準(zhǔn)納入限制貸款范圍？

　　答：由于傳統(tǒng)準(zhǔn)貸記卡沒有免息期，不提供對(duì)賬單，較易產(chǎn)生逾期。故準(zhǔn)貸記卡逾期不納入限制貸款范圍。

　�。ǘ┤我赓J款逾期6期需結(jié)清5年方可申請(qǐng)貸款。

　　累計(jì)逾期次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，是按照貸款類型分別計(jì)算，還是多種貸款類型合并計(jì)算？另外住房貸款逾期是否包含在內(nèi)計(jì)算？

　　例如：職工同時(shí)辦理了消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款跟住房貸款，消費(fèi)貸款逾期5期，助學(xué)貸款逾期1期，住房貸款逾期3期。是否算作累計(jì)逾期6期？還是算作累計(jì)逾期9期？還是屬于可以申請(qǐng)貸款？

　　答：累計(jì)逾期次數(shù)以單筆貸款單獨(dú)計(jì)算，有多筆貸款的，不合并計(jì)算逾期期數(shù)。上述職工每筆貸款逾期都未超6期，可以申請(qǐng)貸款。

　　（三）征信報(bào)告顯示借款人家庭有正在供款的其他貸款的，其月供額是否要計(jì)入家庭支出？

　　答：不計(jì)入。

二、關(guān)于取消收入證明。

　　1、工資在哪里查詢？

　　答：可由職工通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)大廳自助打印繳存信息表，其中有工資�；蛲ㄟ^貸款系統(tǒng)錄入界面自動(dòng)讀取其工資。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理通知中“職工繳存基數(shù)達(dá)上限的，以其繳存基數(shù)和工資的高值認(rèn)定收入”，是指繳存基數(shù)與工資之和，還是繳存基數(shù)或工資兩者之一？

　　答：是指繳存基數(shù)或工資。兩者只取其中較高值的一個(gè)。例：職工繳存基數(shù)已達(dá)我市繳存基數(shù)上限（2016年為33820元），其在我市公積金歸集系統(tǒng)登記的工資為50000元，則其月收入可以認(rèn)定為50000元。

　　3、如職工辦理組合貸款，繳存基數(shù)是否需覆蓋公積金與商業(yè)月供總額的兩倍？因大部分辦理組合貸款業(yè)務(wù)的職工繳存基數(shù)均不能覆蓋，針對(duì)此種情況是否有其他處理辦法？

　　答：職工申請(qǐng)貸款時(shí)，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50%。月還款額只計(jì)算公積金貸款的月還款。（即繳存基數(shù)/工資覆蓋公積金貸款月供額的兩倍即可。）

　　4.共同產(chǎn)權(quán)人和配偶的收入是否可計(jì)入家庭總收入？如何操作？是否計(jì)入公積金貸款次數(shù)？

　　答：共同產(chǎn)權(quán)人或配偶若在我中心繳存公積金的，其繳存基數(shù)/工資可計(jì)入家庭總收入。在貸款系統(tǒng)申請(qǐng)錄入界面增加產(chǎn)權(quán)人/配偶資料錄入窗口，需要增加產(chǎn)權(quán)人/配偶收入的，可在此錄入需要增加人員的證件號(hào)碼，由系統(tǒng)自動(dòng)讀取其繳存基數(shù)/工資。共同產(chǎn)權(quán)人和配偶不作為借款人的，不計(jì)算其公積金貸款次數(shù)。

　　5、如配偶或產(chǎn)權(quán)人繳存的是異地公積金，是否可提供異地公積金繳存證明計(jì)算出繳存基數(shù)后計(jì)入家庭收入？

　　答：不可以。異地繳存的職工若作為借款人，其繳存基數(shù)可以計(jì)入收入，若不作借款人，只作為配偶或產(chǎn)權(quán)人，其繳存基數(shù)不計(jì)入家庭收入。

　　6、如需計(jì)算配偶或產(chǎn)權(quán)人繳存基數(shù)，可否使用貸款系統(tǒng)“資料錄入”界面中顯示繳存基數(shù)的截圖作為繳存證明掃描在收入證明項(xiàng)?

　　答：可以。但受理網(wǎng)點(diǎn)要對(duì)截圖的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

　　7、有部分職工根據(jù)“咨詢受理”模塊推算出的繳存基數(shù)金額與“資料錄入”中系統(tǒng)自動(dòng)生成的繳存基數(shù)金額不符，是否系統(tǒng)計(jì)算有誤？是否可以在“咨詢受理”模塊增加顯示繳存基數(shù)的內(nèi)容。

　　例如：職工王某，在“咨詢受理”界面查詢出月繳存額1240，單位與個(gè)人繳存比例5%，推算出繳存基數(shù)應(yīng)為12400元，但在貸款申請(qǐng)界面錄入信息后自動(dòng)生成繳存基數(shù)為7753元。

　　答：經(jīng)詢系統(tǒng)開發(fā)公司，此問題是由于“咨詢受理”界面的月繳存比例未及時(shí)更新，應(yīng)以貸款“資料錄入”界面自動(dòng)生成的繳存基數(shù)為準(zhǔn)。

三、關(guān)于補(bǔ)繳。

　　1、如果職工出現(xiàn)一次性匯繳多個(gè)月、一個(gè)月內(nèi)多次繳存及其他非正常繳存的情況，另外還有部分單位出現(xiàn)固定2個(gè)月匯繳一次或3個(gè)月匯繳一次的情況，但繳存明細(xì)中的業(yè)務(wù)類型未顯示“補(bǔ)繳”，而只顯示“匯繳“，是否可以辦理貸款？

　　例如：一個(gè)月內(nèi)多次繳存？一次性匯繳多個(gè)月？

　　答：上述情形均不可以貸款，連續(xù)繳存是指每月繳一次公積金。

　　2、部分行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位按季度匯繳公積金，是否可以辦理貸款？

　　答：不可以，必須每月繳一次公積金。

　　3.職工近6個(gè)月連續(xù)正常繳存，但除此之外還有增額補(bǔ)繳，是否可申請(qǐng)貸款？

　　答：增額補(bǔ)繳可申請(qǐng)貸款，不需要提供補(bǔ)繳證明。增額補(bǔ)繳是指原先有按時(shí)連續(xù)繳存，后期單位增加績(jī)效福利部分而做出的補(bǔ)繳，例如：2016年6月份公積金準(zhǔn)時(shí)繳存，后期又做出6月份的補(bǔ)繳。

　　4、由于10月20日中心發(fā)布了《關(guān)于黃埔區(qū)未連續(xù)繳存機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工申請(qǐng)貸款事宜的通知》，對(duì)于就職于附件中的單位的職工，是否按照本次10月31日新發(fā)布的通知操作？

　　答：鑒于黃埔區(qū)年度調(diào)整的特殊情況，此類職工需申請(qǐng)公積金貸款的，必須同時(shí)提供黃埔區(qū)人社局和所在單位出具的補(bǔ)繳證明，兩者缺一不可。

四、其他問題

　　問：貼息貸款的公積金貸款部分是否也按該政策執(zhí)行？

　　答：是。根據(jù)《廣州市住房公積金貼息貸款實(shí)施辦法》，使用貼息貸款的借款人，視同為使用公積金貸款，適用廣州住房公積金貸款有關(guān)政策規(guī)定。

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