事關(guān)房貸，廣州商轉(zhuǎn)公即日起實施！

　　8月20日，廣州住房公積金管理中心印發(fā)《廣州商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款實施辦法（暫行）》。全文如下：

廣州商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款實施辦法（暫行）

　　第一章 總則

　　第一條 為充分發(fā)揮住房公積金制度支持保障作用，減輕繳存人住房貸款利息負擔，促進社會消費，結(jié)合本市實際情況，制定本實施辦法。

　　第二條 本實施辦法所稱商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“商轉(zhuǎn)公貸款”），是指繳存人申請將其在我市住房公積金貸款承辦銀行尚未結(jié)清的商業(yè)性個人住房貸款（以下簡稱“商業(yè)貸款”）余額，全部轉(zhuǎn)為住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“住房公積金貸款”）。

　　第三條 當住房公積金個人住房貸款率（以下簡稱“個貸率”）低于75%時啟動商轉(zhuǎn)公貸款；當個貸率達到85%及以上時可采取防控措施，包括但不限于實行商轉(zhuǎn)公貸款額度管控、預約申請等措施；當個貸率達到90%及以上時暫停。本辦法實施過程中，廣州住房公積金管理中心可根據(jù)資金和貸款情況及時采取防控措施。

　　第二章 申請對象和條件

　　第四條 借款人目前在我市繳存住房公積金，在全國范圍內(nèi)未使用過住房公積金貸款（含貼息貸款、商轉(zhuǎn)公貸款）。

　　第五條 申請商轉(zhuǎn)公貸款時，除符合我市住房公積金貸款相關(guān)規(guī)定外，還應同時符合以下條件：

　　（一）原商業(yè)貸款的住房屬于借款人購買本市行政區(qū)域內(nèi)的自住住房（不含住房公積金組合貸款、貼息貸款及非購房用途的房屋抵押貸款），且該商業(yè)貸款銀行為我市住房公積金貸款承辦銀行，貸款尚未結(jié)清。

　　（二）申請商轉(zhuǎn)公貸款時，原商業(yè)貸款已放款3年以上。

　　（三）申請人是原商業(yè)貸款借款人，且是貸款房屋的產(chǎn)權(quán)人；申請商轉(zhuǎn)公貸款時，貸款房屋不存在除配偶和未成年子女以外的產(chǎn)權(quán)人。

　　（四）貸款房屋已取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書。

　　（五）貸款房屋未設立除原商業(yè)貸款以外的抵押登記，不存在查封、保全、設立居住權(quán)等任何權(quán)利限制情形。

　　（六）申請商轉(zhuǎn)公貸款時，貸款房屋是產(chǎn)權(quán)人家庭在本市的唯一住房。

　　（七）原商業(yè)貸款在申請前12個月內(nèi)沒有逾期記錄。

　　（八）在我市開戶并累計繳存住房公積金滿60個月及以上。

　　第三章 貸款的額度、期限和利率

　　第六條 商轉(zhuǎn)公貸款額度按申請時我市住房公積金貸款政策核定，同時不得高于商轉(zhuǎn)公貸款申請時原商業(yè)貸款余額與未來3個月應還本金的差額，且不得超過購房總價款的70%。購房總價款以房屋原購買價格與房屋重新核查（重新評估）價中的較低者為準。

　　借款人實際可申請的商轉(zhuǎn)公貸款額度不足以全額償還原商業(yè)貸款本息的，需先補足資金。

　　第七條 商轉(zhuǎn)公貸款的貸款期限按申請時我市住房公積金貸款政策核定，同時不得高于原商業(yè)貸款剩余期限，且與商業(yè)貸款已還年限合計不超過30年（商業(yè)貸款已還年限按年取整）。

　　第八條 貸款利率

　　商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。商轉(zhuǎn)公貸款發(fā)放后，遇住房公積金貸款利率調(diào)整的，住房公積金管理中心將于次年1月1日對貸款利率進行調(diào)整，不再另行通知。

　　第四章 貸款擔保

　　第九條 借款人申請商轉(zhuǎn)公貸款，應當以原商業(yè)貸款所購住房作為抵押物。

　　第十條 借款人申請商轉(zhuǎn)公貸款，在貸款發(fā)放前須辦妥房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

　　第五章 辦理流程及還款

　　第十一條 商轉(zhuǎn)公貸款辦理流程如下：

　　（一）借款人與原商業(yè)貸款銀行協(xié)商辦理提前還清商業(yè)貸款，并按要求提供辦理商轉(zhuǎn)公貸款所需資料。

　　（二）借款人按要求提交貸款資料，并將原商業(yè)貸款未來應付的3個月本金及利息存入還款賬戶。

　　（三）住房公積金管理中心進行貸款資格審核。審核通過后，貸款相關(guān)責任人簽訂住房公積金借款（抵押）合同等相關(guān)資料。

　　（四）借款人及共同產(chǎn)權(quán)人辦理不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)（第二順位抵押）。

　　（五）抵押登記資料送達住房公積金管理中心，住房公積金管理中心審批通過后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至原商業(yè)貸款銀行約定的賬戶，由原商業(yè)貸款銀行全部結(jié)清該筆商業(yè)貸款并出具商轉(zhuǎn)公貸款的放款憑證。

　　（六）借款人及共同產(chǎn)權(quán)人須配合原商業(yè)銀行及時辦理商業(yè)貸款涂銷抵押手續(xù)（住房公積金貸款抵押權(quán)自動升為第一順位抵押權(quán)）。

　　第十二條 商轉(zhuǎn)公貸款使用商業(yè)銀行賬戶作為還款賬戶，借款人應當按照住房公積金借款合同約定的還款時間、還款方式及時償還貸款本息，違反住房公積金借款合同約定的，按合同約定承擔相應違約責任。

　　第六章 資金計劃和風險管理

　　第十三條 商轉(zhuǎn)公貸款額度納入當年廣州住房公積金歸集、使用計劃統(tǒng)一管理，具體實施時分配至每月、每日，住房公積金管理中心可依據(jù)實際情況進行動態(tài)調(diào)整。商轉(zhuǎn)公貸款申請實行輪候規(guī)則，按照在廣州住房公積金管理中心綜合業(yè)務系統(tǒng)提交申請的先后順序自動獲取額度；未獲得當天額度的，按照原順序繼續(xù)輪候。

　　第十四條 商轉(zhuǎn)公貸款管控額度動態(tài)調(diào)整規(guī)則如下：

　　（一）月末個貸率連續(xù)3個月達85%以上（含），調(diào)減商轉(zhuǎn)公貸款月度額度；月末個貸率連續(xù)3個月低于85%，恢復到原月度額度。

　　（二）月末個貸率達90%以上（含），暫停商轉(zhuǎn)公貸款，已受理的商轉(zhuǎn)公貸款可繼續(xù)辦理；月末個貸率連續(xù)3個月低于90%，恢復受理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務。

　　第七章 附則

　　第十五條 本辦法未盡事宜，按我市現(xiàn)行住房公積金貸款管理相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。若遇住房公積金貸款政策調(diào)整，執(zhí)行最新規(guī)定。

　　第十六條 本辦法自2025年8月21日起實施，有效期為3年，由廣州住房公積金管理中心負責解釋和修訂。

相關(guān)政策解讀如下：

　　一、申請商轉(zhuǎn)公貸款需要準備哪些材料？

　　答：除普通住房公積金貸款需提交的資料外，商轉(zhuǎn)公貸款還需提供：

　　（一）擬貸款房屋的產(chǎn)權(quán)證、原購房合同；

　　（二）原商業(yè)貸款銀行蓋章確認的借款合同，原商業(yè)貸款最近12個月的貸款還款明細（應顯示當前貸款余額）；

　　（三）原商業(yè)貸款銀行蓋章確認的商轉(zhuǎn)公證明（包括借款人、購房地址、貸款余額、貸款年限、約定收款賬戶等信息）；

　　（四）廣州市不動產(chǎn)登記查冊表。

　　注意：原商業(yè)貸款銀行受理貸款申請人提出的商轉(zhuǎn)公貸款申請后，應對房地產(chǎn)價值重新評估，并出具評估報告。

　　二、申請商轉(zhuǎn)公貸款時，產(chǎn)權(quán)人家庭的住房套數(shù)如何計算？

　　答：產(chǎn)權(quán)人家庭的住房套數(shù)以其家庭當前在全市范圍內(nèi)擁有的住房套數(shù)來計算。具體以本市不動產(chǎn)登記機關(guān)出具的《廣州市自然人不動產(chǎn)（土地、房屋類）信息查詢結(jié)果》為準。

　　備注：本市不動產(chǎn)登記機關(guān)出具的《廣州市自然人不動產(chǎn)（土地、房屋類）信息查詢結(jié)果》中，所有的未注銷登記住房，包括商品房、保障性住房、限價房、宅基地、集體土地所有權(quán)住房等查房產(chǎn)情況顯示用途是“居住用房”或“住宅”的均納入家庭住房套數(shù)計算范圍。商鋪、車位等不納入家庭已購房套數(shù)計算范圍。

　　三、如何理解《商轉(zhuǎn)公辦法》第五條第八點內(nèi)容？

　　答：《商轉(zhuǎn)公辦法》第五條第八點內(nèi)容“在我市開戶并累計繳存住房公積金滿60個月及以上”是指需要同時滿足以下兩個條件：

　　（1）申請商轉(zhuǎn)公貸款時，住房公積金繳存人在我市的住房公積金賬戶開戶時間需在60個月之前；

　　（2）申請商轉(zhuǎn)公貸款時，住房公積金繳存人在我市累計繳存住房公積金滿60個月及以上。

　　四、商轉(zhuǎn)公貸款額度如何計算？

　　答：根據(jù)《商轉(zhuǎn)公辦法》第六條，商轉(zhuǎn)公貸款額度按申請時我市住房公積金貸款政策核定，同時不得高于商轉(zhuǎn)公貸款申請時原商業(yè)貸款余額與未來3個月應還本金的差額，且不得超過購房總價款的70%。購房總價款以房屋原購買價格與房屋重新核查（重新評估）價中的較低者為準。

　　舉例：假設借款人符合商轉(zhuǎn)公貸款的條件，并且與原商業(yè)貸款銀行協(xié)商辦理提前還清商業(yè)貸款；借款人為房屋唯一產(chǎn)權(quán)人，根據(jù)可貸額度計算公式，計算出其最高貸款額度為80萬元。借款人原商業(yè)貸款余額為60萬元，現(xiàn)每月應還本金為2000元。根據(jù)評估結(jié)果，購房總價取房屋原購買價格與房屋重新核查（重新評估）價中的較低者，200萬元。則該商轉(zhuǎn)公貸款申請人的貸款額度是：

　　1.根據(jù)房屋評估結(jié)果計算，可申請貸款金額為2000000×70%=1400000（元）

　　2.根據(jù)原商業(yè)貸款余額計算，可申請貸額金額為：600000-（2000×3）=594000（元）。

　　3.根據(jù)住房公積金可貸額度公式計算，該借款人個人最高貸款額度為80萬元。

　　4.綜上所述，取以上三個結(jié)果的最低值，最終借款人商轉(zhuǎn)公貸款可獲得的貸款金額為59.4萬元。

　　五、商轉(zhuǎn)公貸款年限如何計算？

　　答：根據(jù)《商轉(zhuǎn)公辦法》第七條，商轉(zhuǎn)公貸款的貸款期限按申請時我市住房公積金貸款政策核定，同時不得高于原商業(yè)貸款剩余期限，且與商業(yè)貸款已還年限合計不超過30年（商業(yè)貸款已還年限按年取整）。

　　舉例：假設商轉(zhuǎn)公貸款申請人根據(jù)我市住房公積金貸款政策計算，可貸年限為30年；原商業(yè)貸款剩余期限為282期（即23.5年），已還78期（即6.5年），則計算貸款年限時，已還年限應為7年，則：

　　（1）若商轉(zhuǎn)公貸款的房屋為一手房，其最高貸款年限不得高于原商業(yè)貸款剩余期限23.5年，且與商業(yè)貸款已還年限合計不超過30年，則最終貸款期限應為23年；

　　（2）若商轉(zhuǎn)公貸款的房屋為二手房，且申請商轉(zhuǎn)公貸款時，樓齡為25年，則同時需要滿足樓齡加貸款年限不得超過50年的貸款政策，并且同時不得高于原商業(yè)貸款剩余期限（23.5年），則最終借款人的貸款年限應為23年。

　　六、申請人可向哪里申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

　　答：通過原商業(yè)貸款銀行辦理（排名不分先后）：工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、廣州農(nóng)商銀行、廣州銀行、招商銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行。

　　七、已辦理住房公積金組合貸款的，其中商業(yè)貸款部分是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

　　答：不可以。商轉(zhuǎn)公貸款僅適用于純商業(yè)住房貸款全額轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。對于組合貸款，無論住房公積金貸款部分是否已結(jié)清，其中的商業(yè)貸款部分均不能申請商轉(zhuǎn)公貸款。

　　八、辦理商轉(zhuǎn)公貸款收取費用嗎？

　　答：住房公積金管理中心所有住房公積金貸款業(yè)務（包括商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務）均不收取任何費用。

　　九、需要辦理商轉(zhuǎn)公貸款的住房，曾辦理住房公積金償還購房貸款本息提取的，是否可以申請商轉(zhuǎn)公貸款？

　　答：可以。

　　十、商轉(zhuǎn)公貸款發(fā)放后，多少天內(nèi)需辦理原商業(yè)貸款涂銷手續(xù)？

　　答：商轉(zhuǎn)公貸款發(fā)放后，借款人及共同產(chǎn)權(quán)人須在5個工作日內(nèi)配合原商業(yè)貸款銀行辦理商業(yè)貸款涂銷手續(xù)。

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